Règle des 4 % — Estimer le capital nécessaire pour votre rente
Combien faut-il accumuler pour vivre durablement de son patrimoine ? La règle des 4 %, issue de la Trinity Study, donne un repère simple et éprouvé.
Principe fondamental en gestion de patrimoine et en préparation de la retraite. Elle permet d'estimer le montant que l'on peut retirer chaque année de son capital sans risquer de l'épuiser prématurément.
Selon cette règle, vous pouvez retirer 4 % de votre capital la première année de retraite, puis ajuster ce montant chaque année selon l'inflation, sans épuiser votre épargne pendant environ 30 ans.
Cette règle est issue de la célèbre Trinity Study, menée par des chercheurs américains dans les années 1990. Ils ont analysé les performances de portefeuilles composés de 60 % d'actions et 40 % d'obligations sur plusieurs décennies.
Conclusion : un retrait de 4 % par an permettait, dans la majorité des cas historiques, de tenir au moins 30 ans sans épuiser le capital.
La formule est simple : pour connaître le capital nécessaire à la retraite, divisez votre revenu annuel souhaité par 4 % (soit 0,04).
Exemple : pour percevoir 30 000 € par an, il faudra environ 750 000 € de capital (30 000 ÷ 0,04).
Capital cible à constituer en fonction du revenu mensuel net souhaité à la retraite.
| Revenu mensuel souhaité | Capital cible (règle des 4 %) |
|---|---|
| 1 000 € / mois | 300 000 € |
| 1 500 € / mois | 450 000 € |
| 2 000 € / mois | 600 000 € |
| 2 500 € / mois | 750 000 € |
| 3 000 € / mois | 900 000 € |
| 3 500 € / mois | 1 050 000 € |
| 4 000 € / mois | 1 200 000 € |
| 4 500 € / mois | 1 350 000 € |
| 5 000 € / mois | 1 500 000 € |
| 5 500 € / mois | 1 650 000 € |
| 6 000 € / mois | 1 800 000 € |
| 7 000 € / mois | 2 100 000 € |
| 8 000 € / mois | 2 400 000 € |
| 9 000 € / mois | 2 700 000 € |
| 10 000 € / mois | 3 000 000 € |
Ces montants sont donnés à titre indicatif. Une étude patrimoniale personnalisée permet d'affiner ces estimations selon votre situation, vos placements et vos objectifs. Document à caractère pédagogique — ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé (art. L.541-1 CMF).
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