Préparer votre retraite, sans attendre
Le passage à la retraite s'accompagne le plus souvent d'une baisse significative des revenus, particulièrement marquée pour les cadres, les professions libérales et les chefs d'entreprise. Anticiper cette baisse est essentiel pour maintenir son niveau de vie.
Préparer sa retraite, c'est d'abord connaître précisément ses droits, puis construire progressivement un complément de revenus adapté, en tirant parti des dispositifs fiscaux existants.
Le bilan retraite : estimer ses droits et son futur revenu
Le bilan retraite reconstitue votre carrière, vérifie votre relevé de situation individuelle et estime le montant de vos pensions selon différents âges de départ. Il permet d'identifier d'éventuelles erreurs ou trimestres manquants.
Cette estimation met en évidence l'écart entre vos revenus actuels et votre future pension, et donc l'effort d'épargne nécessaire pour le combler.
Les régimes de base et complémentaires sont analysés ensemble. Une carrière interrompue, un changement de statut ou un projet de rachat de trimestres peuvent modifier sensiblement les scénarios étudiés.
- Relevé de carrière
- Estimation des pensions
- Âge de départ optimal
- Rachat de trimestres
Constituer un capital : PER, assurance-vie, immobilier
Le PER permet de déduire les versements du revenu imposable, ce qui le rend particulièrement intéressant pour les contribuables fortement imposés. Pour les TNS, les plafonds de déduction sont majorés.
L'assurance-vie, l'immobilier locatif ou les SCPI complètent utilement le PER en apportant de la souplesse. La stratégie consiste à combiner plusieurs sources de revenus complémentaires, aux fiscalités et disponibilités différentes.
Le PEE et le PERCOL peuvent aussi entrer dans l'équation lorsque votre situation professionnelle le permet. Les plafonds de déduction du PER et leurs éventuels reports sont vérifiés à partir de votre avis d'imposition et des règles applicables à la date du versement.
- PER individuel
- PER des TNS
- Assurance-vie
- Immobilier et SCPI
Rente ou capital : organiser la sortie
Au moment du départ, l'épargne retraite peut être récupérée en capital, en rente viagère ou de façon mixte. Chaque option a des conséquences fiscales et successorales différentes.
Nous étudions avec vous le rythme de décaissement, la fiscalité des retraits et la transmission du capital restant, afin de sécuriser vos revenus tout au long de la retraite.
Une sortie fractionnée du PER et des rachats partiels d'assurance-vie peuvent aider à étaler les retraits. Les versements déduits et les gains du PER ne suivent pas le même régime fiscal à la sortie : il faut simuler les options avant de choisir.
Questions fréquentes
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Idéalement dès 40 ans. Plus l'horizon est long, plus l'effort d'épargne mensuel nécessaire est faible.
Le rachat de trimestres est-il rentable ?
Cela dépend de votre âge, de votre salaire et de votre fiscalité. Une étude personnalisée est indispensable avant de se décider.
Peut-on débloquer son PER avant la retraite ?
Oui, dans certains cas : achat de la résidence principale, décès du conjoint, invalidité, surendettement ou fin de droits au chômage.
Vaut-il mieux sortir en rente ou en capital ?
La rente sécurise un revenu à vie, le capital offre souplesse et transmission. Une sortie mixte est souvent un bon compromis.
PER ou assurance-vie pour la retraite ?
Le PER peut être pertinent si la déduction à l'entrée a un intérêt pour vous ; l'assurance-vie apporte plus de souplesse dans la disponibilité de l'épargne. Les deux peuvent se compléter.
Informations à caractère général, ne constituant pas un conseil personnalisé. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des performances futures. Les règles fiscales évoquées sont susceptibles d'évoluer ; leur application dépend de votre situation.